APP:支付發展歷程——帶你了解支付背后的那些事兒_APP幣是什么幣

編輯導語：從現金交易，消費前需要先去銀行取錢，到大范圍電子貨幣交易，手機輕松一支付便能買到想要的商品，這個過程不過十來年的時間。隨著支付方式的演變，人們的生活也變得越來越便捷，那么，你了解支付的發展歷程嗎？接下來，本文作者為我們詳細地分析了貨幣的發展史，并總結了支付模式的演變。

經濟生活的中的人們，一定會通過支付獲取產品或服務，來滿足自己的日常所需。以前我們通過現金付款，一手交錢一手交貨，近些年我們通過電子支付，不用每天都帶著錢包，大大提高了人們的付款體驗。

我在這里就簡單闡述一下支付的發展歷程，讓大家了解與自己息息相關的支付，它的全貌到底什么樣？

支付又稱付出、付給，多指付款，是發生在購買者和銷售者之間的金融交換，是社會經濟活動所引起的貨幣債權轉移的過程。支付包括交易、清算和結算。——百度百科

一、貨幣發展史

談到支付，不得不說貨幣，貨幣作為“一般等價物”，在古往今來的交易中扮演非常重要的角色，在此簡單敘述貨幣的發展史。

1.物物交換

在遠古社會，原始人過著采獵生活，女人采摘果子，男人狩獵野獸。

采獵獲得的物資只在本部落進行流通，每個部落的生存環境不同，獲取的物資也不盡相同，隨著部落之間交流的深入，部落之間存在貨物互換的情形。

比如我們常見的這幾個漢字“甲乙丙丁午己庚辛壬癸”，中國古代就是10個部落，每個部落有擅長的能力，并以此漢字作為部落的徽號。如“甲”部落，該部落擅長制造盔甲盾牌，故用“甲”字給部落名；如“乙”部落，該部落擅長結繩，故用“乙”字給部落名。

部落之間相互交換物品，擁有羊腿的想換蘋果，恰好擁有蘋果的也想要羊腿，于是他們之間就能互換成功。

如果擁有蘋果的人不想要羊腿，而是想要羊皮，于是就需要把擁有羊皮的人納入整個互換體系。那么這個互換體系就非常復雜。

澳洲聯儲主席：對央行數字貨幣用于零售支付持懷疑態度:金色財經報道，澳洲聯儲主席洛威表示，對央行數字貨幣用于零售支付持懷疑態度。如果用于零售的央行數字貨幣（CBDC）開始流行，澳洲聯儲將很快成為追隨者。[2023/3/8 12:48:21]

2.實物貨幣

于是就出現了一個中間置換物，即“一般等價物”，也就是貨幣，將蘋果換成貨幣，再用貨幣去換想要的羊腿。

最初的“一般等價物”大多為部落生存領域所稀有的物品，如貝殼、鹽、特殊的石頭等等。

《人類簡史》的作者赫拉利說過，區別人和動物的標準不是人會使用工具，因為有些動物如猩猩也會使用工具，區別是人擁有虛構能力。

人可以把太陽當做自己的祖先，可以把熊當成自然神。而實物貨幣除了其本身的實用價值，還具備人類附加的虛擬信用價值，相信的人，貝殼就有價值就能換羊腿。不相信的人，貝殼就是貝殼。

隨著社會活動的進一步擴大和深入，“一般等價物”也在不斷更迭，以讓更多的人相信其信用價值。

實物貨幣的衍化歷程：

那么這些貨幣其信用價值是由誰做背書的呢？

不是某個個人、組織，也不是某個國家，內陸部族的貨幣貝殼放到一個沿海部族肯定無法使用，黃金卻可以跨地域兌換。實物貨幣的背書者就是實物貨幣本身，是貨幣在一定區域范圍內的稀缺性決定其有資格具備信用價值。

民間流通的貴金屬在交易過程中需要鑒別成色、稱重度量、實物分割才能進行交易，支付的效率和準確度都不夠，于是國家開始制作可衡量的鑄幣。

3.紙質貨幣

金屬貨幣成為主流實物貨幣后，存在一個非常大的問題：跨區域遠距離的貨幣交割問題，大金額的交易需要雇傭鏢局押送錢兩，支付的效率和體驗非常差，而且還容易被劫鏢，非常不安全。

機智的商人見有利可圖，開辦“交子鋪戶”，即銀行的雛形。銀行在買賣雙方地點設置站點，買方將貨幣存放在銀行，銀行提供紙質票據證明貨幣所有權并收取貨幣保管費。

這個紙質票據，即為紙幣的雛形。對于買賣雙方來說，只需要交易紙質票據就可以進行跨區域的交易，而不需要再擔心實物貨幣的交割問題。

卡羅萊納黑豹隊發言人：未使用比特幣向Russell Okung支付工資:NFL球員Russell Okung的雇主卡羅萊納黑豹隊（Carolina Panthers）的發言人證實，該隊并未以比特幣的形式向Okung支付工資，而是僅以美元支付。此前Coindesk報道稱，美國橄欖球明星Russell Okung將獲得比特幣形式的工資。(Cointelegraph)[2020/12/31 16:07:49]

隨著交易范圍的擴大和交易頻次的提高，紙幣漸漸取代金屬貨幣成為市場上支付的“一般等價物”，但是早期的紙幣還是金屬貨幣的紙質化映射，由銀行發行，由銀行的信用作為背書，此時還不是真正的貨幣。

之后國家回收部分金屬貨幣發行紙質貨幣，紙幣才真正登上歷史舞臺。

現代的紙幣已不和任何金屬貨幣有掛接，國家中央銀行想發行多少就發行多少，發行多了，通貨膨脹，紙幣實際價值變低；發行少了，市場貨幣需求無法得到滿足，發展減緩。

紙幣不再以稀缺性定義其信用價值，而完全由國家和市場決定貨幣的信用價值。像津巴布韋的貨幣匯率：1人民幣(CNY)=8937396522津巴布韋幣(ZWD)，如此天文的匯率反映國家信用的崩潰。

紙幣相較金屬貨幣來說便攜了很多，當然如果你有幾百萬、上千萬，也不方便攜帶。這個時候就需要電子貨幣或者數字貨幣登場了。

4.電子貨幣

很多人應該很久沒用過現金了，早晨出門買包子、坐公交地鐵、中午晚上吃飯、周末逛個商場買衣服等等，貌似現在都可以使用手機支付，人們沒必要帶著現金出門，也不需要接收收銀員找回的叮叮當當的零錢。

支付的效率得到質的飛躍，鼠標一點、手指一動，你手上的錢就以光速到了世界其他地方。

大家現在的錢主要存儲在3個地方：現金、銀行賬戶、微信/支付寶類第三方支付賬戶。現金在自己手上、銀行賬戶實體資金存在銀行、微信/支付寶的實體備付金存在央行。

電子貨幣與現金沒有本質區別，仍然是以國家信用作背書，電子貨幣只是現金的線上數字化體現。去除了紙幣的物理限制，使得支付的方式從線下走到線上、從實體走向虛擬。也使得支付的效率飛速提升。

聲音 | 克利夫蘭聯邦儲備銀行行長：比特幣不是一種實用的支付方式:克利夫蘭聯邦儲備銀行行長Loretta Mester表示，比特幣不是一種實用的付款方式，因為它無法促進更快的支付。Loretta Mester稱，比特幣的價值是不穩定的，受貨幣投機的驅動，使其作為一個記賬單位的用處不大。它的結算時間太慢，無法用于主流支付。此外，她還指出，比特幣的操作成本要比法定貨幣高。盡管比特幣的市值已增長至1860億美元以上，但由于其分散的性質，使得其更難以解決可能出現的任何爭端，或隨著平臺的發展可能需要進行的技術更改。（AMBCrypto）[2020/2/16]

5.數字貨幣

數字貨幣有中央銀行發行的中心化貨幣，也有算法制定的非中心化貨幣，后面另立章節詳細闡述。

雖然中國央行發行的數字貨幣已在試點，但還未真正投入人們的日常使用中，但數字貨幣肯定是未來貨幣世界的一種重要形態，可能會改變整個世界的協作模式。

人類已經經歷了物物交換、實物貨幣、紙幣、電子貨幣，現在和未來還有數字貨幣。貨幣形態的衍化越來越便捷，支付效率的提升，使社會化活動的周轉效率大大提高。

二、支付模式的演變

隨著支付寶、微信的興起，經常聽到的一個詞就是第三方支付，那什么是第三方支付？支付相關的那么多機構，如央行、銀行、銀聯等，它們扮演了一個什么樣的角色？

下面的章節就簡單闡述一下支付模式的演變和參與主體的角色定位。

1.一方支付

下圖是移動支付興起之前買包子時的場景，小王早上在包子鋪買包子，一手交現金一手拿包子。這個場景參與主體只有買賣雙方，簡單明了，這種模式資金流和現金流是統一的。

2.二方支付

下圖是有銀行介入的支付交易：小李媽媽給遠在北京上大學的小李匯生活費1000元。這個場景就無法面對面付現金了，小李媽媽只能借助銀行付給小李，銀行在其中扮演資金流中轉的角色。

以上是單銀行的模式，如果小李媽媽和小李持有的銀行賬戶不是一家怎么辦？如下圖所示：

小李媽媽用銀行A賬戶支付后不久小李就在銀行B收到的生活費。由于銀行間資金交割不是實時的，所以小李拿到的生活費是銀行B墊資的，銀行A還欠銀行B共1000元。

動態 | 在線支付公司Stripe宣布推出面向美國互聯網企業的借貸服務:據Cointelegraph消息，在線支付公司Stripe近日在一篇博客文章中宣布推出面向美國互聯網企業的借貸服務，并指出，一旦獲得批準，企業第二天就可以獲得資金。注：該公司也是Facebook加密貨幣項目Libra的官方合作伙伴之一。據今年1月報道，Stripes曾因比特幣收費過高宣布放棄支持比特幣，并將幾款山寨幣列為更可行的替代品。[2019/9/8]

資金流并未隨信息流的完成而結束，資金流和信息流存在差異。

那么兩家銀行之間如何結算這1000元呢？

如果這兩家銀行互信，那么選擇一個時間點，比如每日17點對前一個工作日17點到當日17點的交易軋差計算差額，由銀行A把1000元運送到銀行B。

如果這兩家銀行不互信，那么就要用到保證金模式，銀行A和B相互在對方銀行存儲滿足交易的保證金頭寸，這樣就保證了抵賴的發生。

早期銀行數量相對較少，上面的兩種模式都可以，但隨著銀行數量的增加，兩兩交割是個非常復雜的流程。

如3家銀行需要交割3次；4家銀行需要交割6次；10家銀行需要交割45次；50家銀行需要交割1225次。

如果遇到類似A欠B10元，B欠C10元，C欠A10元的場景，明顯是不需要交割的，按正常的交割流程必然會帶來資源的浪費；如果使用保證金模式，那么每家銀行都需要在其他銀行開設賬戶，資金的管理將變得非常不方便。

軋差：方向相反的多筆交易，在結算或結束交易時，可以將各方債權在相等數額內抵銷，僅支付余額。如A欠B10元，B欠A8元，軋差的結果只需要A付給B2元即可。

鑒于上面的問題，需要有一個機構統一處理所有銀行的資金結算問題，于是中央銀行出現扮演了這個角色。所有銀行都需要在央行開設保證金賬戶，即存款準備金。

動態 | 澳聯儲支付系統董事會將密切關注Facebook的全球加密貨幣計劃:據financefeeds消息，澳大利亞儲備銀行（Reserve Bank Of Australia）的兩個董事會之一支付系統董事會（Payment System Board）今天早些時候發布關于2019年8月會議的最新消息。支付系統委員會負責儲備銀行的支付系統政策，包括與清算和結算設施有關的政策，在今天的會議上討論了各種問題，包括加密資產。董事會討論了Facebook宣布擬引入“全球加密貨幣”以及Facebook新子公司提供數字錢包服務的建議。“銀行工作人員將繼續與相關的國內和海外監管機構協調，以確保任何支付系統影響在任何啟動前得到適當解決”。[2019/8/16]

備付金：客戶備付金是指支付機構辦理客戶委托的支付業務，實際收到的預收代付貨幣資金。原來支付機構的備付金開設在各個銀行，目前支付機構的備付金100%存管在央行，銀行按照存款準備金率上繳資金至央行。

3.第三方支付

21世紀伊始，電子商務發展非常迅猛。原先必須去商場或者找人代購產品，電商的出現，人們可以足不出戶買到想要的商品。

但是當時線上支付體驗還非常不友好。我曾經線上買了一個望遠鏡，付款只能去郵局匯款。當時人們都不相信線上購物，線下購物，一手交錢一手交貨，雙方面對面可以建立信任。

然而線上交易買方和賣方互不認識，無法建立良好的信任。買賣雙方互相不信任，買方先付錢則擔心賣方不發貨，賣方先發貨則擔心買方不付錢。

于是就出現paypal和支付寶這些第三方支付公司。第三方支付公司通過擔保賬戶的模式解決買賣雙方不互信的問題：買方先付款，賣家不會立即收到錢，等到買家收到貨品并驗收無問題時，才會觸發確認收貨，此時賣家才收到結算款。

另一方面第三方支付機構為了方便用戶便捷支付，直連接入眾多銀行，用戶可以線上使用銀行卡支付，不需要再去銀行匯款或者使用網銀那種糟糕的支付方式。

有興趣的可以閱讀《螞蟻金服》這本書，其中詳盡闡述了快捷支付的誕生過程。

這時資金流就與二方支付產生的差別。以買方用銀行A支付，買房以銀行B收款為例，詳細資金流見下圖：

用戶可以先充值到第三方支付的余額賬戶，也可以直接使用銀行卡支付。這個時候第三方支付公司充當了賬戶機構的角色。

這時候就產生了一個新問題：第三方支付公司充當了銀行清算機構的角色。假設第三方支付接入了A、B、C三個銀行，在這三個銀行都有備付金賬戶。

如果買方是銀行A賬戶，賣家是銀行B賬戶。買方支付：實體資金到第三方支付在銀行A的備付金賬戶；賣方結算時：實體資金從第三方支付在銀行A的備付金賬戶結算給賣方銀行C賬戶。

這種情況不利于國家進行監管，于是國家對此進行了整改，整改方案如下：

支付公司備付金賬戶由在銀行變成在央行，且備付金需要100%上繳至央行備付金賬戶，旨在糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全。推出網聯，即線上版銀聯，由網聯直連銀行，支付機構再也不需要一家一家銀行溝通對接，三方模式演化為四方模式。網聯即非銀行支付機構網絡支付清算平臺，網聯作為全國統一的清算系統，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經濟的交易信息轉接和資金清算服務，組織制定并推行平臺系統及網絡支付市場相關的統一標準規范，協調和仲裁業務糾紛，并將提供風險防控等專業化的配套及延展服務。

第三方支付快速的推進了支付的發展，極大地提高了支付效率和支付體驗。以前出門都需要帶錢包，買金額較大的商品前，需要先去銀行取錢，ATM機成為常去之地，第三方支付的發展改變了這一切。

線上購物：支付寶微信綁定銀行卡，線上購物時通過支付寶微信從銀行卡里扣錢，或者從支付寶微信的余額扣錢，或者從余額寶里扣錢，或者從消費金融賬戶扣錢等等。線下購物：人們只需要出示付款碼或者主動掃商家收款碼即可完成支付，把人們和收銀員從收錢找零的無聊工作中解放出來。當然對人們來說一個弊端就是錢以前是真實存在的紙鈔，現在只是支付寶、微信、銀行賬戶里的一串數字，不經意間就花了，就沒了。

4.四方模式

21世紀第二個十年，第三方支付如雨后春筍般長出，除了支付寶、微信，還有壹錢包、易付寶、云閃付、翼支付等等。整個支付市場市場形成了2+n的格局，每個平臺都會有優惠活動吸引用戶去注冊去使用。

久而久之，每個人都開通了很多第三方支付賬戶。

不談小的支付平臺，絕大部分人都擁有支付寶和微信兩個第三方支付的賬戶。商家也需要多個支付公司的收款賬戶，在柜臺擺上微信、支付寶等好幾個支付公司的收款碼，用戶付錢時要選擇性打開支付app。

如此情況對于商家和個人來說體驗都不好，于是就出現精明的商家對接多個支付平臺，提供一個聚合碼給到商家，支持用戶用微信或者app掃聚合碼支付——這個商家即聚合支付服務商。

聚合支付：也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”，依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起。為商戶提供包括但不限于“支付通道服務”、“集合對賬服務”、“技術對接服務”、“差錯處理服務”、“金融服務引導”、“會員賬戶服務”、“作業流程軟件服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務內容，以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出，提高商戶支付結算系統運行效率的，并收取增值收益的支付服務——百度百科

有的聚合支付服務商不僅提供支付相關的服務，而且還涉及實體資金清算，嚴重影響了買賣雙方的資金安全。

國家為了打擊聚合支付服務商濫用支付渠道，服務黃賭等違法產業。嚴格要求接入的第三方支付平臺和銀行渠道做好商戶資質審查工作，禁止將商戶進件資質審查外包給四方聚合平臺。

而且聚合支付服務商沒有收單資質，不能觸碰實體資金和清算，只能作為信息中轉方聚合多個支付渠道為商家提供服務。

聚合支付服務商比較有名的有收錢吧、付唄、哆啦寶等，它們是以代理商起家，接入非常多的商戶，為商戶提供支付相關服務，但不觸碰實體資金。另一批聚合支付服務商是銀行和第三方支付機構，它們天然具備收單資質。

一方面聚合多個第三方支付機構；另一個方面為商家提供結算賬戶。商家只需要在收單機構開設結算賬戶，而不需要在每個第三方支付機構開設賬戶，大大方便了商戶的使用。

上面說的四方模式是指聚合支付服務商、收單機構、清算機構、賬戶機構。18年支付機構斷直連后加入了清算機構，涉及的相關方有聚合支付服務商、收單機構、清算機構、清算機構、賬戶機構。

鑒于該名字是18年斷直連之前行業通用的，沿用四方模式的叫法。

5.互聯互通

上面的聚合支付解決了商家統一收款的問題，以及部分解決了用戶擁有多支付app付款問題，但是離完全的互通還有很大的距離。

我們日常使用的主要支付app不可能是單一的微信、單一的支付寶、單一的銀行app，在不同的場景可能使用不同的APP。

于是就出現了諸如下面舉例的問題：我的錢在微信，怎么付款到朋友的支付寶賬戶？我的錢在招商銀行，怎么可以不經過微信付款到商家的微信賬戶？這些場景都是跨支付機構間的支付交易。

當前跨機構的互聯互通還在試點階段：清算機構制定統一的編碼規范，使得不同支付機構可以互相識別。相信過不了多久全行業的互聯互通就能普及，屆時用戶支付體驗將進一步提升。

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