APP:微粒貸“裂變傳播”被叫停：拉一個用戶20元，有人一夜入賬上千元_APP

圖片來源@視覺中國

文丨消金界

騰訊近期加大了微粒貸推廣力度，被業內認為是走出了全面開放的第一步。可這一次，卻走得不夠穩妥。

4月27日晚間，一則微粒貸分享鏈接刷爆了朋友圈。

點開鏈接后，用戶可以查看自己的微粒貸借款額度；同時還可引導好友開通微粒貸、查看專屬額度。

微粒貸規定，每邀請一位好友，首次成功查看微粒貸借錢額度，即可獲得20元紅包獎勵，紅包直接下發至當前微信賬號下。

有用戶表示，“一晚上入賬上千元”。

相比C端用戶的小額收益，微粒貸通過此次裂變式分享，收獲更為豐厚。從業者預計，一晚上收獲用戶上千萬。

薩爾瓦多全球債券年內回報率超70%，摩根大通增持:金色財經報道，薩爾瓦多全球債券今年回報率超過70%，吸引了曾經謹慎或完全回避這些證券的投資者，摩根大通 (JPMorgan Chase & Co)、伊頓萬斯 (Eaton Vance) 和 PGIM 固定收益公司等都推薦或購買了該債券，與該國債券表現相比，發展中國家指數的平均回報率為 6.6% 。

據彭博社匯編的數據顯示，除了摩根大通、伊頓萬斯和 PGIM 之外，Lord Abbett & Co LLC、Neuberger Berman Group LLC 和 UBS Group AG 自 4 月份以來也增持了該債券。[2023/8/16 21:26:21]

結合之前跡象，微信確實在加大針對于微粒貸的推廣力度。

然而，微信此次在朋友圈公然通過利益引誘用戶分享微粒貸鏈接，和之前禁止“通過利益誘惑，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的”明文規定嚴重不符。

BNB期貨未平倉合約量躍升至5個月高點，達3.6億美元:6月12日消息，Coinglass數據顯示，BNB期貨未平倉合約量升至162萬枚BNB（3.6億美元），為1月1日以來的最高水平。這一數字在過去24小時內增長了8%以上，一周內增長了近27%。

根據CoinDesk的數據，BNB周一早些時候跌至221美元，幾乎與12月12日的低點持平。自6月5日SEC對幣安提起訴訟以來，BNB的價格已經下跌了25%以上。

在價格下跌的同時，未平倉量的增加表明空頭頭寸或看跌押注的涌入，似乎證實了BNB的下跌趨勢。[2023/6/12 21:31:40]

更有從業者認為，這種推廣模式會帶來集體性欺詐事件。

4月28日上午，該則推廣模式因為誘導分享，已遭官方喊停。

美國法官禁止SBF與FTX、Alameda的現任或前任員工聯系:2月1日消息，法庭記錄顯示，美國法官禁止 SBF 與 FTX、Alameda 的現任或前任員工聯系。[2023/2/2 11:42:01]

01、自己人打自己人臉

騰訊這種在朋友圈推廣微粒貸的邏輯是，急需資金周轉的人群，往往會聚集在一起。利用微信強社交屬性，通過朋友圈社交裂變，將這群人變成微粒貸用戶。

微粒貸當然不是該模式首位玩家。

京東也在自家APP上，通過“全民經紀人”模式，吸引用戶申卡。每邀請一人申卡成功，即可獲得70元獎勵。

今日恐慌與貪婪指數為22，恐慌程度小幅降低:金色財經報道，今日恐慌與貪婪指數為22（昨日為20），恐慌程度小幅降低，等級仍為極度恐慌。注：恐慌指數閾值為0-100，包含指標：波動性（25%）＋市場交易量（25%）＋社交媒體熱度（15%）＋市場調查（15%）＋比特幣在整個市場中的比例（10%）＋谷歌熱詞分析（10%）。[2022/11/26 20:47:07]

“但是和騰訊相比，京東并沒有這么廣泛的社交影響力。所以裂變效果會差很多。”一位接近京東人士說道。

舉個例子，因為信用程度不同，每個人掃二維碼后可獲額度不同，額度大的用戶可在朋友圈炫耀；額度小的，發個朋友圈，也能達到抱怨目的。

通過微信龐大的C端流量，上述行為無形中為微粒貸達到了“裂變傳播”目的。

但據渠道商陳凱表示，微粒貸的推廣模式，極有可能造成集體欺詐風險。

“這群急需資金周轉、急需用錢的人，會變成高風險人群，很容易出現集體欺詐，會出現相互造假流水、假證明的情況。”陳凱說道。

有些類似于恒昌，小牛之前做過的線下3C分期項目，最賺錢都是這些代理商，名義上是虛假3C分期類消費，實質上只是做了一個套現。另一位從業者表示。

微粒貸的這種推廣模式，有可能將這種線下配合欺詐行為上升到線上，給風控帶來了很大挑戰。

另外一個令從業者關注的原因，本次微粒貸推廣模式，正是之前騰訊明文禁止的“誘導分享”。

2019年10月18日，微信修正了外部鏈接內容管理規范，并明確規定，通過利益誘惑，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的，包括但不限于以金錢獎勵等方式，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的，將采取停止鏈接內容在微信繼續傳播、停止對相關域名或IP地址進行訪問、阻止相關鏈接直接打開、在朋友圈對相關內容做不可見處理等處理措施。

以上內容被騰訊官方列為違規

然而騰訊自己卻采用誘導分享為微粒貸吸引流量，難怪從業者普遍認為，該模式頗有“只許州官放火、不許百姓點燈的意味”。

02、監管利好

從外部及內部兩方面，不難看出騰訊寧愿違規，也要推廣微粒貸的原因。

首先是騰訊自己的金融科技業務實在有些“增收不增利”。

從騰訊2019財報看出，金融科技及企業服務營收增長最快，全年增幅39%至人民幣1014億元，與游戲業務的1147億元收入已經基本持平。

但騰訊金融科技及企業服務業務2019年的收入成本，同比增長35%至人民幣738.31億元，主要是隨著金融業務的擴大，而導致支付相關及云服務的成本增長。

在金融科技營收主力云服務和支付業務“盤子越大、虧得越多”情況下，將微信內部龐大的C端流量，盡快導流給以微粒貸為首的信貸產品，實現變現，成了微粒貸的首要剛需。

特別是從2019年初開始，第三方支付備付金全部上繳，導致騰訊失去了一大塊利息收入以后，這種需求更為迫切。

另外一大動力，則來自于外部利好。

2020年初，在監管最新下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，第5條第1款明確規定，單戶個人信用貸款授信額度不得超過人民幣30萬元。

“這對阿里騰訊都是利好的，30萬以下的個人授信額度，極大程度上打擊了商業銀行在消費金融領域的優勢。”陳凱說道。

像阿里、騰訊的個人授信產品，目前針對于C端用戶額度都不小。相對于平安、招商等銀行，其獲客成本更低、風控能力更強。

此前商業銀行很大一部分優勢在于資金體量，能夠給到用戶大額授信。但在監管的“辦法”規定里，很明顯削弱了銀行優勢。

內部需求，外部利好，也難怪騰訊急切推廣微粒貸產品。只是賺錢時，巨頭也要注意吃相。

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